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多交的钱，到底花在哪里了？
今天冒着被封杀的危险，来跟大家揭秘一下保险定价。
保费从100到10000，我们按照目前市面上最划算的产品，看看能买到什么样的保障。
如果你买的产品保障差不多，价格却高了一大截。
答案只有一个：你买贵了。
86元 01
妈咪保贝少儿重疾险，0岁男孩买10万保额，每年86元。
保障期限30年，缴费期限20年。
同类型产品，还有晴天保保、大黄蜂2号、瑞华小佩奇、慧馨安等。
这种属于消费型少儿定期重疾险。
保障20年或者30年，孩子小的时候，重疾发病率低，保障成本并不高。
如果预算有限，非常建议给孩子买这种。
保到30岁左右，等他们长大了就可以自己去买保险了。
105元 02
华泰一年期重疾险，30岁男性买10万保额，只要105元。
保障期限1年，缴费期限1年。
同类型产品，还有微医保.重疾险，好医保.重疾保障。
这种属于消费型一年期重疾险。
交一年保一年，采用自然费率，价格随着理赔概率而变化。
年轻时出险率低，价格极度便宜；年龄大了出险概率上升，价格增长非常惊人。
此外，因为是短期保障，存在停售的可能性。
比较适合年轻人，拿来做个短期的过度。
1350元 03
支付宝健康福重疾险，30岁男性买50万保额，每年1350元。
保障期限20年，缴费期限20年。
同类型产品，还有瑞泰瑞盈，可以保到60岁，交到60岁。
30岁男性买50万保额，需要2190元，女性1680元。
这种属于消费型定期重疾险。
固定保障20年、30年、到60岁、到70岁等等，价格会比保终身便宜。
相比于一年期产品，定期产品不用担心停售的问题，每年的保费也是固定的，稳定性强很多。
但是毕竟只保障一段时间，等年龄大了再去买终身产品，可能会健康状况不符合，或者保费特别贵。
定期型产品比较适合年轻人拿来做过度，或者已经投保过终身产品的人，用来增加保额。
5273元 04
康惠保旗舰版，30岁男性买50万保额，每年5273元。
保障至终身，缴费期限30年。
30岁的女性买，需要4801元。
同类型的产品，还有达尔文一号、瑞泰瑞盈、星悦、超级玛丽等。
都属于消费型终身重疾险。
像康惠保旗舰版，保100种重疾、20种中症（赔2次）、35种轻症（赔3次），还有投保人、被保险人双豁免。
保障方面，已经做得比较充分了。
相比于定期产品，终身重疾险还有一项隐藏福利。
就是保障后期，现金价值会接近甚至超过已交保费。
基本在60岁至85岁左右，没得大病就身故的话，通过退保拿回的现金价值，不比已交保费少。
间接满足大家的“返本”诉求。
对于年收入8-15万的家庭，买消费型终身重疾险，都是一个比较合理的选择。
7600元 05
康乐一生2019版，30岁男性买50万保额，每年7600元。
保障期限终身，缴费期限30年。
30岁的女性买，每年6650元。
这是一款单次赔付型、返本型终身重疾险。
绝大部分线下产品，比如平安福、国寿福、金诺人生、福禄康瑞、健康百分百，都是这种。
（当然，价格比康乐一生贵很多很多）
在重疾保障方面，康乐一生与康惠保旗舰版没有本质区别，但是它增加了终身寿险。
重疾险搭配终身寿险，意味着如果你没得重疾就挂了，将来身故，保险公司同样会赔付保额。
买50万重疾险，这辈子肯定能拿一次50万。
缺点是，如果重疾理赔过，将来身故就不赔了。
非常在意返本的人，比较适合这一种。
8035元 06
信泰完美人生守护，30岁男性买50万保额，每年8035元。
保障期限终身，缴费期限30年。
30岁的女性买，每年7420元。
同类型的产品，还包括备哆分1号、哆啦A保、星满意、华夏常青树、长生福、康多保等。
这种属于多次赔付型、返本型重疾险。
在身故赔保额的基础上，又增加了重疾可以赔5、6、7、8次。
随着医学的发展，重疾的治愈率会越来越高，很多患者长期带病生存，可能会再得其他重疾。
如果买的是单次重疾险，理赔之后合同就失效了，而且基本上买不了保险了。
买多次重疾险，癌症赔过了，将来得心脏病还能赔，做器官移植还能赔。
预防了多次重疾的风险。
当然，保障越多价格越高，适合年收入15万及以上的家庭。
10705元 07
康乐e生加倍保，30岁男性买50万保额，附加癌症多次赔，每年10705元。
保障期限终身，缴费期限30年。
30岁的女性买，每年10740元。
同类型的产品，还包括天安健康源2019、信泰百万无忧等。
这种属于附加癌症多次赔的、多次赔付型、返本型重疾险。
在多次赔付、身故赔保额的基础上，又对人体最高发的癌症，进行了加强保障。
癌症可以赔3-5次，好的产品间隔期为3年。
患癌之后，只要熬过间隔期，不管将来出现了癌症的转移、复发、新发或者持续，都可以拿到下一笔赔偿。
这种适合对保障要求极高、预算也非常充分的人群。
Ok，我们全部换成50万保额，大概梳理一下：
这样看下来，应该就比较清楚了吧。
影响保险定价的因素，无非是那么几个。
投保年龄、保障期限、是否返本、赔付次数、公司因素。
大多数人买错保险，就因为一件事。
不知道自己能买什么，不知道自己要买什么。
希望今天的梳理，可以让大家对不同类型的保险产品，有一个明确的价格认知。
心里有了参考标准，自然就不容易被骗啦。
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